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提前还贷，怎么还更省钱？

日前，凤凰君讲了个提前还房贷的网友故事，文内更附有投票。

经过一天的投票，表示“没钱还”的网友，已经占了大多数

而且，评论区最高赞的一个回答，也是保守地留着现金备用。

其实，凤凰君也在稿件中提醒大家，即便每年提前还款5万，在月供不减少的情况下，30年的房贷可以惊人地缩短至12年！

这样，还不足以让你下定决心存钱还款？

凤凰君再强调一次：提前还款，不需要一次性还一大笔，以下这样还款最划算，最省利息！

我们以贷款100万为例，利率3%，贷款30年，即分360期进行还款。

还款方式分为两类：等额本息、等额本金。

假设利率一直不变的情况下，从第二年开始，每年提前还款5万元。

由于选择的还款方式及提前还款方案的不同，共产生4种不同的情况。

从上表中可看到，不管哪种情况，都可节省一大笔利息。

其中节省最多的是，等额本息、月供不变（减少期数）的方案。提前还款后，总利息仅约19.88万，共可减少约31.89万元。

这4种不同的情况，总还款期数最短为12年，即144期，最长16年，共需提前还约60万至78万元。

也就是说，贷款100万，利率3%，贷款30年，如果每年提前还款5万，最快12年就可以结清。

再看看一次性的提前还款。

假设利率一直不变的情况下，你在第12年一性次提前还款60万。

同样产生4种情况，其中也是选择等额本息、月供不变（减少期数）的方案，节省利息最多，约20.43万元。

选择等额本金方式的，第12年刚好结清；选择等额本息，仍剩余部分期数。

通过对比不难发现，无论是在节省利息方面，还是在缩短还款期数方面，分期逐年提前还款方式，都有较大的优势。

就拿同是等额本息、月供不变减少期数的方案来说，两者都是提前还了约60万，然而两者节省的利息，相差约11.46万元（31.89-20.43万）。

也就是总还款金额，分期逐年提前还款少付约11.46万元。

总还款期数方面，前者在第12年，刚好可以结清，而后者仍需继续还款26个月。

所以，提前还房贷，正确的做法，是分期逐年提前还款。这样的还款方式还比较灵活，当你有一定的闲置资金后，便可申请提前还款。

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